Marc Tison

Sa voiture était garée dans la rue la veille au soir; elle était disparue le lendemain matin. Marie-Hélène habitait depuis peu ce quartier du nord de Montréal. Pendant quelques semaines, une vague de vols de voitures, de vitres brisées et de vandalisme a déferlé.

Sa voiture, une petite japonaise, a été retrouvée un mois plus tard à Valleyfield. « J'avais déjà reçu le chèque de l'assureur, que j'ai retransmis au locateur, raconte-t-elle. Dès lors, mon contrat de location s'est annulé. »

En attendant que le dossier soit réglé, l'assureur lui a prêté une voiture de courtoisie. « Le lendemain matin, la voiture garée derrière la mienne avait deux vitres brisées », raconte Marie-Hélène. La vague de vandalisme et de vols a pris fin depuis, « mais ça a repositionné mes priorités », poursuit la jeune femme. « Je fonctionne maintenant avec Communauto et les transports en commun. »

Êtes-vous assuré contre le vol ?
La question est moins superflue qu'elle, n'en a l'air : en raison de l'âge de leur véhicule, plusieurs propriétaires ne se prévalent pas de l'avenant relatif aux accidents sans collision ou versement, qui protège contre le vol, l'incendie, le vandalisme, etc.

Sur les 100 véhicules les plus volés au Canada en 2006, le tiers sont des modèles 1995 et 1994. Selon le Bureau d'assurance du Canada (BAC), seulement 47% des voitures de tourisme de l'année 1995 ou antérieure sont assurées contre le vol au Québec.

Combien de temps devez-vous attendre ?
Votre assureur doit clore le dossier en 60 jours. Mais règle générale, si le véhicule n'a pas été retrouvé après 30 jours, l'assureur conclut au vol complet et indemnise l'assuré. Si le véhicule est retrouvé passé ce délai, ce n'est plus votre problème.

Mais vous préféreriez néanmoins reprendre possession de votre ancien véhicule, dont vous avez toujours pris un soin jaloux ? « Tout est une question de négociation, et l'assureur fera tout se qu'il peut pour satisfaire son client », indique Alexandre Royer, porte-parole du BAC.

Qu'arrive-t-il en attendant que le dossier soit réglé ?
Selon le contrat de base, l'indemnisation pour privation de jouissance est fixée à 25 $ par jour, jusqu'à concurrence de 750$, pour la location d'un véhicule temporaire.

« Des ententes sont conclues entre assureurs et sociétés de location de véhicules et habituellement, aucune facture n'est envoyée à l'assuré », précise Alexandre Royer.

Quelle est l'indemnité ?
En principe, l'assurance doit vous permettre de retrouver votre bien dans l'état où il était au moment du sinistre ou, à défaut, de le remplacer par un bien équivalent. Si la voiture n'est pas retrouvée, l'assureur remboursera donc sa valeur au jour du sinistre. « Nous payons la valeur marchande plus les taxes, sinon la valeur ne serait pas tout à fait équivalente », précise Stéphane Mailhot, porte-parole de Desjardins Assurances générales.

Que se passe-t-il avec la location ?
La plupart des contrats de location de voiture neuve incluent une clause de garantie d'écart qui assure que, en cas de vol ou de perte totale, le contrat sera clos avec l'indemnité versée par l'assureur. Le locataire ne doit plus rien au locateur.

La facture se trouve ainsi payée quel que soit l'apport initial versé par le locataire.

Ma situation financière est-elle moins confortable ?
Comme pour Marie-Hélène, le vol de la voiture peut entraîner des changements importants dans les habitudes et le budget.

Un exemple ? Vous achetez une voiture neuve, largement financée par le prêt proposé par le concessionnaire. Un an plus tard, la voiture est volée et disparaît. Il est fort probable que la valeur du véhicule sera inférieure à ce que vous devez encore à votre créancier.

C'est d'autant plus vrai si vous avez inclus dans votre emprunt les options et autres traitements antirouille, antitaches ou antipuces qu'on vous a proposés dans le bureau du vendeur.

C'est une des raisons pour lesquelles les gens optent pour l'avenant valeur à neuf dans leur police d'assurance auto, ou pour la garantie de remplacement chez le concessionnaire. « Sinon, le propriétaire doit assumer la différence entre la valeur de la voiture sinistrée et le solde de la dette », explique le planificateur financier et comptable agréé Éric Brassard. Pourtant, la plupart des gens étalent cette protection largement au-delà du moment où le solde de la dette et la valeur de la voiture s'équilibrent. « Cette garantie s'adresse aux gens qui, en cas de vol ou de perte totale, se rachèteraient une voiture neuve », indique Éric Brassard.

Que se passe-t-il si un objet est volé avec ou dans ma voiture ?
En même temps qu'il vole votre voiture, le voleur s'empare de votre sac de golf, témoin de tant de glorieux exploits ? L'assureur auto s'en lave les mains : il n'assure que la voiture et les pièces fixes. Vous obtiendrez plus de sympathie et d'argent auprès de votre assureur habitation. Dans la mesure, bien sûr, où vous entretenez des relations suivies avec un assureur habitation. « Un locataire sur quatre n'a pas d'assurance », rappelle Alexandre Royer.

Autre cas de figure : vous êtes étudiant et, durant l'année scolaire, vous résidez en appartement à l'extérieur de votre région.

Votre voiture est volée avec votre équipement de gardien de but (une valeur de 2250$). C'est l'assurance habitation de vos parents, chez qui vous habitez toujours, qui vous indemnisera. « Qu'on soit majeur ou mineur, l'important est de vivre sous le toit qui est assuré », indique M. Royer.

Toute la vérité sur la franchise
La franchise qui s'applique en cas de vol varie le plus souvent entre 50$ et 250$.

« Toutefois, dans le cas du vol complet, nombre d'assureurs exonèrent leurs clients d'une telle franchise, affirme M. Royer. À noter que certains assureurs offrent l'option de franchise à 0$. »

La franchise de votre assurance habitation s'applique pour sa part à un objet qui aurait disparu avec votre véhicule.

Mais si la même entreprise assure votre habitation et votre voiture, elle n'appliquera généralement qu'une seule franchise pour les deux sinistres. Vous ne serez pas surpris d'apprendre que c'est la franchise la plus élevée qu'on vous réclamera.