Jocelyne Houle-LeSarge, FCGA

Ma question porte sur la RRQ. J’ai 60 ans et je reçois les revenus suivants :

- revenus d'emploi à temps partiel environ 13 500$ / an
- rente de veuve survivante 703$ / mois
- autres revenus d'assurance 1510$ / mois
- revenus provenant d'un Ferr 1000$ net / mois

Selon mon relevé de la RRQ, j’aurais droit à une rente de retraite (montant actuel) de 506 $ à compter de 60 ans ou de 668 $ à compter de 65 ans.

La question étant de savoir s'il est plus profitable de demander la rente de retraite de la RRQ maintenant à 60 ans ou d'attendre à 65 ans ?

Premièrement, il est important de noter que puisque vous avez des revenus d’emploi supérieurs à 10 925 $, vous ne pourrez pas demander votre rente de retraite dès maintenant.

Pour demander la rente de retraite de la RRQ avant l’âge de 65 ans il faut soit avoir cessé de travailler (revenus inférieurs à 10 925 $) ou avoir pris une entente avec son employeur pour réduire son salaire d'au moins 20 % en vue de la retraite.

Maintenant, en supposant que vous cesserez de travailler, ou du moins que vos revenus d’emploi seront inférieurs à 10 925 $ voici l’analyse de votre situation.

La rente de conjoint survivant payable par le Régime de rentes du Québec est une rente payable à vie, mais qui réduit à compter de 65 ans. La réduction est calculée sur la base de votre propre rente de retraite. La rente de conjoint survivant qui peut être réduite à 0 $ lors du paiement de la rente de retraite.

Vous recevez actuellement 703 $ par mois à titre de rente de conjoint survivant. La rente maximale versée par la RRQ en 2007 pour un conjoint survivant âgé de 60 ans est de 729,84 $. Si vous demandez votre rente de retraite, vous aurez droit à une rente combinée, c’est à dire deux rentes en un seul versement.

Le montant de votre rente combinée n'était pas nécessairement égal à la somme des 2 rentes (de retraite et de conjoint survivant). La rente combinée est soumise à un maximum déterminé par la loi. Dans le cas d’une retraite à 60 ans, le maximum de rente combinée serait de 1 010,55 $ par mois (en 2007), montant auquel vous auriez droit selon nos calculs.

À compter de 65 ans, si vous recevez le maximum de la rente de retraite, compte tenu de l'âge où vous avez commencé à la recevoir, il est possible que votre rente de conjoint survivant comprise dans votre rente combinée se trouve réduite à zéro.

En ayant demandé votre rente de retraite auprès de la RRQ à l’âge de 60 ans, toute votre vie vous serez soumise aux limites de la rente maximum que l’on verse aux gens âgés de 60 ans même lorsque vous aurez 65 ans.

Montants mensuels maximums des rentes débutant en 2007

Rente de retraite
- à 60 ans: 604,63 $
- à 65 ans (70 %): 863,75 $
- à 70 ans (130 %): 1 122,88 $
Source : RRQ

Vous avez donc les 2 choix suivants :

1- Vous demandez la rente de retraite dès 60 ans, vous recevrez une rente combinée de 1 049 $ par mois jusqu’à l’âge de 65 ans et par la suite votre rente sera probablement réduite à 604,63 $, soit le maximum de la rente de retraite payable à 60 ans.

2- Vous attendez à 65 ans pour demander votre rente de retraite, vous recevrez donc 703 $ par mois jusqu’à l’âge de 65 ans et par la suite vous recevrez probablement la rente maximale de retraite prévue pour l’âge de 65 ans, soit 863,75 $, soit le maximum de la rente payable à 65 ans.

En conclusion, le choix 1 vous donnerait un revenu mensuel supérieur de 307 $ par mois pour 5 ans. Par contre, vous recevriez 259 $ de moins par mois pour le restant de vos jours. Si vous choisissez le scénario 2, il faudra atteindre 71 ans afin de rentabiliser votre attente ! Et votre espérance de vie est autour de 85 ans !

Le jeu en vaut la chandelle.

Le choix 2 s’impose à moins que vous n’ayez besoin des revenus supplémentaires dès maintenant où que votre espérance de vie soit inférieure à la moyenne.

Nous vous invitons à consulter la RRQ afin de vous faire confirmer tous ces estimés.

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Cette chronique a été rédigée en collaboration avec Mme Nathalie Bachand, actuaire et planificatrice financière, et avec Mme Josée Jeffrey, fiscaliste et planificatrice financière.

Directrice générale de l’Institut québécois de planification financière, Jocelyne Houle-LeSarge est la présidente de Question Retraite, un regroupement de 20 partenaires des secteurs public et privé qui cherche à sensibiliser les Québécois de 25 à 45 ans à la planification financière de leur retraite.

Les propos de Jocelyne Houle-LeSarge ont été émis à titre informatif et ne constituent pas des recommandations. Mme Houle-LeSarge, l’IQPF et Question Retraite ne peuvent être tenus responsables des pertes ou gains encourus à la suite de la lecture de ces propos.